支招80后告别“月光族”

　　百万家庭理财规划之80后理财

　　参加工作两年的陈先生告诉记者，“我一直都觉得对我来说，理财没什么必要，因为参加工作时间不长，基本处于月光状态。但看了你们12日的报道之后，看到通过合理的规划，入不敷出的人也可以买车，每年还能旅游一次，对我启发很大，希望你们能就这个话题多作报道，为我们80后理财出谋划策。”80后的月光族应该如何理财呢？记者再次采访了上周五理财规划的提供者——来自民生银行成都分行的理财师陈红梅。养成存钱的习惯

　　“理财的本质是让你学会对自己的财富进行合理的规划，这样的习惯应该尽早培养”，陈红梅说。对于80后的年轻人来说，最重要的还是控制消费，告别月光。上期的李先生，生活费支出占到月收入的80％，比率过高，所以当务之急就是一定要控制支出。李先生看到理财师对自己做出的理财规划之后，打电话告诉记者，“确实，目前对我来说最重要的是减少开支，以前大手大脚惯了，从现在起就要精打细算了，下星期起，我决定每天骑自行车上下班。”还有一个80后的女孩，月薪在3000元左右，她告诉记者，她一个月光买衣服就要花费2000元，打车还要花去500元，每个月所剩寥寥无几，是标准的月光族。对此，陈红梅说，“其实，对于月光族而言，不少消费支出都是可以控制的，主要是养成存钱的习惯。”

　　量入为出开源节流

　　随着房价的逐步回落，目前不少年轻人都有购房的计划。对于如何实现购房计划，陈红梅建议说，“由于初入社会，80后缺乏资产的积累，但又有许多必要开支，所以出现月光的情况也很正常。但不应该每个月都月光，所以应该学会量入为出、开源节流，每月一定要有节余，然后对节余资金进行增值安排以积累购房首付款。股市行情好的时候可以每月定投股票型基金或者指数型基金，股市行情不好的时候可以定投债券型基金或购买低风险的理财产品。如果家庭条件比较好，父母能支持首付款的，可以购房，一来可以节约租房开支，其次能够通过月供的方式进行强制储蓄。”

　　不要一味追求高收益

　　由于80后投资者年轻，所以更容易陷入收益率的怪圈。陈红梅告诉记者，“过高的收益预期会影响合理的规划。以收益率为导向的理财终究会出现偏差。每个人的自身情况不一样，有人能承担追求高收益的风险，而有人就不行。年轻时虽然有资本去博取高收益，但还是要看这款产品是否适合你。”

　　陈红梅说，“理财本应是件很快乐的事，成熟的理财心态需要一个长期的过程来培养。如果陷入收益率的怪圈无法自拔的话，本应很快乐的理财将成为沉重的负担，在经历收益波动时仍然能够理智和客观评价理财价值的心态，才是拥有较为健康的理财心态。”

　　最近几个月来央行多次降息，中国正式进入降息通道的低利率时代，投资市场也随之发生着变化，低利率时代，究竟如何看待身边这些市场预期的改变？降息后工薪族该如何理财呢？

　　首先，现金为王

　　在明年的经济前景模糊不清的情况下，人们应更加笃信“现金为王”的道理。对以储蓄为主要理财手段的投资者来说，降息带来的影响并不是很大，完全可以继续以此理财。其他理财产品应当以短期投资为主，一般3～6个月为一个周期，尽量保持资金的流动性。

　　其次，投资固定收益类产品

　　债券投资方式主要有国债、债券类理财产品和债券基金三种。专业人士表示，其中国债是首选。投资国债操作简便，投资风险相对较低。无论是对于保守型理财者还是有一定风险承受能力的投资者，国债都可以作为资产配置的一个品种进行购买，并以此降低整体投资的风险水平。在降息通道下，国债可以提前锁定较高的收益。而债券类理财产品经过了前期的风光后，在大幅降息的背景下收益率也有所减少，但与同期存款收益相比优势仍然存在。

　　第三、购买金条抵御未来风险

　　在全球金融海啸以及央行处降息周期的大背景下，黄金作为投资避险工具的保值增值功能，被不少投资者看好。有业内人士建议，保守型投资者不妨选择适合自己的黄金投资方式，购入一些黄金，作为保值手段。金融危机是深化还是缓和仍是无法确定的。在这个时候，黄金的保值作用就越发凸显。虽然“藏金于民” 的提法没有正式提出，但是不少人在资产中纷纷配置了黄金，比如，巴菲特旗下的基金资产配置比例中黄金占了15％～20％。就目前而言，黄金除了其保值属性外，其投资属性也是很重要的，黄金的保值是看长期的，不是看短期的起起伏伏。在低位购入长期持有，在起到保值作用时对将来来说也是投资。

　　举例说明 50万1年期定期存款缩水1350元

　　活期存款保持0.36％利率不变，其余各档次存款利率分别下调27个基点，其中，一年期定期存款利率由2.52％下调到2.25％。以50万元一年期定期存款为例，降息前按照2.52％利率计算，所得利息收入为12600元，如果降息后向银行存入一笔定存，由于一年期利率下调至2.25％，利息收入降为11250元，降息前后利息收入相差1350元。

　　[提要]月收入2000元，没有房的你可以考虑买套房自住，已经有房住的你可以考虑“以旧换新”将自己的家“升升级”，不用“升级”、手中还有点“闲钱”的甚至可以考虑买套房尝试投资。

　　有人调侃说：按揭就是每个月把你按那揭你一层皮！真的是形象的描述了百姓对购房辛路历程的爱于恨，有人会说：“如果我能多挣些钱，我会宽松许多。”

　　但是如果终究不是现实，因此我们只能依靠智慧的力量把一分钱掰成N瓣花，选择适合自己的购房理财房案。总说富裕阶层开德国车，中产阶层开日本车，可开韩国车和国产车的人也很多。因此，千龙房产为您总结了不同收入阶层买房生活的不同理财方式，希望对您有所帮助。当然，具体问题还要具体分析，一家之言，仅供参考。

　　月入2000元的买房须知

　　月收入2000元，没有房的你可以考虑买套房自住，已经有房住的你可以考虑“以旧换新”将自己的家“升升级”，不用“升级”、手中还有点“闲钱”的甚至可以考虑买套房尝试投资。

　　购房前的两大步骤首先，为避免“买房增加生活负担”这一风险，购房前，先对自家的财产做周密细致的评估，根据自己的经济能力找出相应的地段和楼盘，要比找完房子再算价钱明智得多。第二是看购房后的家庭收支状况，在计算家庭收入时应侧重固定可靠的来源，如工资、银行存款利息、债券利息等；家庭支出包括每月的月供、物业管理费、水电煤电话、正常生活开支、娱乐教育费用等。据专家测算，如果购房还贷支出只占到家庭总收入的30％以下，应该是安全的。

　　根据以上的购房原则，月收入在2000元的“无房族”可选择的楼盘，首先是低总价、月供在1500元；其次还要交通便利，适合居住，也利于未来上市。具体看应该有以下四种：单价虽高，但每套的总价却不高的“小户型”商品房。

　　月入2500如何买房又结婚

　　我是成都某房地产公司的员工，月纯收入2500元左右，算上其他收入，每年可以挣到5万元。现存款近1万元，没有固定资产，女朋友月收入近1000元，现与女朋友租了一套房屋居住，月租金200元，我想在近三年内买房并准备与女朋友结婚，该怎样理财呢？

　　小算盘：对于刘先生来说，需要一个三年的规划。

　　假设刘先生的收入全部存下来，生活费用和房租等全部由女朋友工资支出。那么，三年以后他手中的总收入将可以达到16万元（现金1万元+5万元×3年）。但是手中的现金需要靠理财来增值。

　　下面就月收入同样2000元上下，讲述“购房攻略”，以供买房人参考。

　　购房原则：买得起还要住得起

　　根据调查，月收入2000元的“无房族”，大都为大学毕业来“闯业”的年轻人，或是外地留城的“租房一族”或是住在父母家的年轻白领。随着各城市楼市小户型、经济适用住房、二手房的增多，交通的发展以及郊区低价位住宅的兴建，“租房不如买房”、“独立”等生活理念使这类月收入2000元的“无房族”成为“买房生力军”。

　　其一，租房不如买房；其二；买房不仅要买得起，还要住得起，并且所买的房要具备“投资”潜力。

　　小户型的出现，经济适用住房的兴建，这类住宅“低总价”带来的“低首付、低月供”，使很多月收入2000元的租房一族毫不犹豫地挤进“购房大军 ”。但需要注意的是：一、买房是为了提高生活品质，不是增加负担，要量力而行，买自己买得起的房；二、即是过渡性“买房”，所买的房子应该具有一定的“变现性”，即具备一定的投资潜力，如可以比较容易地上市出售或出租的房产。

　　资产规划

　　三年后，刘先生手中的资产将达到16万元，作为起步阶段的年轻人，对于房子的要求可不能太高。建议用6万元付首付款（首付3成），按揭购买一套小户型，每月按揭款用未来小两口的收入支付应该压力不大。付完首期后，刘先生还有10万元在手中，通常情况下足以对他们今后的生活起到有力的保障作用。

　　理财方案

　　按照上述规划，三年之后，刘先生及其女朋友将会拥有一套属于自己的小户型。接下来，小算盘再给刘先生谋划婚礼准备金。

　　第一年

　　年初：手中资金1万元，购买股票型基金，预期收益率8％，全年收益800元。年末：将工资及其他收入逐月买入货币市场基金，全年5万元的平均年收益预计为1％，全年收益50000元×1％＝500元。

　　第一年总收益：500+800＝1300元。

　　第二年

　　年初：手中资金6万元（1万元+5万元），购买股票型基金，预期年收益率为6％，全年收益3600元。

　　年末：进一步买入货币市场基金，预计5万元的收益为500元。

　　第二年总收益：500+3600＝4100元。

　　第三年

　　年初：手中资金11万元（6万元+5万元），由于要考虑买房，出于稳健考虑购买配置型基金，预期收益率为5％，全年收益约为：11万元×5％＝5500元。

　　年末：买入货币基金，预期收益500元。

　　第三年总收益：5500+500＝6000元。

　　三年时间，11400元（1300+4100+6000）的理财收入作为筹备婚礼的相关费用应该差不多。既有了属于自己的房子，又有了婚礼的费用，刘先生小两口应该可以幸福地进入婚姻殿堂了！