信用卡相关常识

信用卡换卡或销卡常识
       在国外，一般在信用卡到期之前，银行会为持卡人寄去新卡。但是由于担心邮寄出现问题，国内银行的做法主要分为两种方式。

信用卡到期 换卡要区别对待。首先，银行会在信用卡到期前，寄送信用卡到期换卡通知书给持卡者，对于到期后不再使用的信用卡，持卡者可在不换卡回执上签字并于规定时间 内寄回银行，银行将停止换发新卡。那么，银行将不再收取后两年的年费；其次，信用卡换卡一般必须前往发卡行，对于因工作、家庭地址调动的持卡者来说，如果 想变更领卡行，则可以填写换卡通知书右上角“领卡网点新地址”并寄回银行；第三，信用卡使用年限最长可用到卡面标注月份的月底，持卡者可在标注月份期间前 往发卡行换卡，携带身份证即可。

最后，提醒广大市民，对于准备寄回不换卡回执的持卡者，不要将信用卡夹寄在回执中，今后销卡时必须出示信用卡。另外，对于不再使用的信用卡，一定要寄回不换卡回执，否则，每年年费还将被自动扣除。

        按时换卡看起来是一件很小的事，卡过期了，直接的“损失”也就是不能用了而已。等什么时候有时间了，随时可以去换上一张新卡。换卡又不用花手续费，而且卡里的钱也跑不了。但是，仔细想想，这件小事确实是会影响理财的习惯。理财理财，不一定都是大手笔，大动作，更是一种观念，有心理财，需要从身边小事做起。那么，就从按时换卡开始吧！

         银行卡磁条上记录和储存着您的相关资料信息，如果磁条信息减弱、改变或丢失，您在用卡交易时，POS、ATM等终端设备可能无法读出正确的银行卡信息，造成交易失败。

因此，银行卡最好放在带硬皮的钱夹里，位置不能太贴近磁性包扣。千万不要随意扔在杂乱的包中，防止尖锐物品磨损、刮伤磁条或扭曲折坏。同时，多张银行卡 最好不要紧贴一起存放，更不能将两张银行卡背对背放置在一起，使磁条相互磨擦、碰撞。应尽可能远离电磁炉、微波炉、电视、冰箱等电器周围的高磁场所，也尽 量不要和手机、电脑、掌上电脑、磁铁、文曲星、商务通等带磁物品放在一起。

        如果您的银行卡出现损坏，正确的处理方法是将卡片剪断，用挂号寄回或送至您的发卡银行，上面注明“卡片损毁”，就可以换发一张新的信用卡。

       生活中，很多人遭遇过忘记银行卡密码的尴尬，于是，如何找回自己的密码，就成为一件紧急的事情。尽管都知道到银行柜台，就能重新办理密码重置业务，但是如何办、需要多长时间和费用等，却未必是每个忘记密码的人都能了解清楚的。

借记卡密码重置各行不一

大部分人的手中都有借记卡，甚至不止一张。对于遗忘了自己借记卡密码的持卡人，本人亲自带好银行卡和身份证，到银行柜台办理密码重置业务，重新设置一个你记得住的密码就可以了。但是不同银行对于密码重置业务的办理要求是不一样的，如下：

中国银行 本人携银行卡和身份证到开户行 七个工作日 10元

农业银行 本人携银行卡和身份证到开户行 三个工作日 10元

工商银行 本人携银行卡和身份证到开户行 七个工作日 10元

建设银行 本人携银行卡和身份证到开户行 七个工作日 10元

浦发银行 本人携银行卡和身份证到开户行 当天 10元

南京银行 本人携银行卡和身份证到开户行 第二天 免费

深发展银行 本人携银行卡和身份证到开户行 七个工作日 5元

兴业银行 本人携银行卡和身份证到开户行 七个工作日 5元

交通银行 本人携银行卡和身份证到开户行 五个工作日 免费

实际持卡人不慎遗失借记卡和身份证，就很可能被人通过密码重置的方式提出借记卡内的资金。因此，在进行密码重置时，银行也会相应地采取一些审查的措施。 以工行的牡丹灵通卡为例，工行规定当借记卡内的账户余额小于5000元时，通过审核的密码重置业务当天就可以生效。而如果你的借记卡内账户余额超过 5000元，则在申请密码重置业务之后，隔7天再到银行进行正式的办理。据了解，这一间隔期的设置主要在于保障账户的安全。

信用卡密码不在柜面办理

其实，信用卡中涉及到的密码也不少。在使用的过程中，比较常见的有信用卡的查询密码、支付密码和取现密码。

工商银行工作人员表示，信用卡消费和取现的密码不在银行柜台上办理，而是通过信用卡中心的服务电话向客服提出申请，客服将在一定的工作日内寄出一份新的 密码函给你，即补寄密码业务。补寄到的密码就相当于一份新的初始密码，你也可以到银行的ATM机上重新进行设定。但是需要说明的是，补寄密码需要收取每次 15元左右的手续费，这笔费用将会从当月的信用卡账单中进行扣除。

        设置安全又好记的密码

银行人士建议，对于不同场合和环境下，设置不同级别层次的密码，根据重要程度来决定密码的强度。

另外要避免使用自己和配偶、家庭成员的个人资料作为密码，其中包括生日、手机号码、电话号码、门牌号等等。

一些具有可提示性意义的密码，难被破解的同时，便于自己去记忆。例如在数字组成的密码中，可以采用某两个数相除的结果作为密码。数字与字母组成的密码中，可以找出一些特别的单词插入数字与符号构成。应用手机短信键盘中字母与数字的对应关系，也是创建密码的一种方式。

有时候快到还款期了，恰逢银行网点业务繁忙，与其排队还款凑热闹，不如另辟蹊径。

1、约定自动还款

预先将开立的借记卡卡号告知银行，并授权银行在到期还款日前一个工作日，根据所持卡的上月结欠金额，自动从活期账户中全额扣款。

提示：留意还款活期账户的余额，以免余额不足导致自动还款失败，造成不必要的透支息与滞纳金支出。

2、网上银行转账还款

登录银行网站，通过网上银行从储蓄账户中扣款进行转账还款。

提示：一般银行会要求事先开通借记卡（储蓄账户）及信用卡网上银行功能，并将两卡进行关联后才可操作。

3、CHINAPAY网上跨行转账还款

录银联网站www.chinapay.com，即可从在它行开立的银行卡账户，向信用卡进行转账还款。

提示：可用于还款或接受转账的银行卡，视发卡银行规定而定，目前沪上大多数的银行都已开通了这一功能。

4、电话银行转账还款

拨打银行24小时客户服务热线，即可通过电话银行从借记卡或储蓄账户中进行转账还款。

提示：请事先开通电话银行功能，并将其与信用卡进行关联。

5、自动柜员机（ATM）转账还款

可通过银行营业网点或自动柜员机，进行同一银行信用卡之间的款项划转。每天最高转账限额大约在5000元左右。

提示：由于部分银行的规定，通过自动柜员机转账划入的款项并非即时到账，建议在最后还款日前2～3天进行还款，以免造成不必要的透支息与滞纳金支出。

6、自动存款机（PCD）现金还款

可通过银行自动存款机按提示步骤进行现金还款。

提示：由于部分银行的规定，通过自动存款机存入的现金并非即时到账，建议在最后还款日前2～3天进行还款，以免造成不必要的透支息与滞纳金支出。

7、柜台现金还款

到银行任意一家营业网点柜台进行人民币现金还款。所有款项即时到账，大多银行可凭卡号直接存入，即使忘带信用卡，也能照常还款。

8、“环球速汇”网上汇入还款

这种还款方式，只需登录“环球速汇”专用网站（speedcash.sh.bank-of-china.com），就可从任何一张通过VISA验证的国际卡，向信用卡直接汇入还款资金。即时到账，自动结汇，每日有一定的转账金额限制。

        为了扩大市场份额，银行在推销信用卡时，都打出了“积分兑换礼物”的口号。于是乎，不少持卡人刷卡消费的目的就是为了兑换礼品。但是近日有一些读者反映， 刷卡购买了一些建材或者保险时，并没有折算为积分。对此，记者咨询了不少银行，相关人士告诉记者，并非所有信用卡消费金额都能折算为积分，持卡人在消费前 应当查询相关银行的信用卡网站，了解相关细节，避免“刷卡无积分”的尴尬。

并非“想积就积”

近两年，刷信用卡消费成了一种时尚，刷卡可享受最长50天的免息借款期，同时还能得到积分。这个积分的功能很诱人，不仅可以兑换钱包、化妆品等日常用品，甚至能兑换家电、汽车等大宗消费品。

正由于刷卡可以积分，很多人变成了“积分一族”。他们刷卡的频率和额度直线上升，关注积分比账单金额还上心。

但事实上，并不是所有持卡消费都能有积分。例如，兴业银行信用卡中心就明确规定农业服务，承包服务、房地产、装修、装潢、园艺、电器、供暖、清洁、批发 类等；汽车、卡车、摩托车、房车、雪车等各种机动车以及航空器、农具及其零配件的销售、租赁与维修等；公共事业、政府服务、纳税、缴费、慈善及社会公益 等；医疗机构、法律服务、学校、儿童保育等；非现金金融产品及服务、直销、保险、证券、会计、审计等，刷卡产生的费用不折算为积分。

而国内最大的信用卡发卡机构———招行信用卡中心也在网站上指出，在上海地区有40家商户消费不计算积分。而记者看到这40家商户也大多都是公用事业机构和汽车、批发等商户。

据记者了解，上述不能积分的情况基本适用于各家银行信用卡，所以持卡人在使用信用卡前，应当仔细阅读信用卡积分手册，避免引起不必要的纠纷。

积分有技巧

要想多得积分，当然最好是养成刷卡消费的习惯，无论金额大小，一律刷卡买单。除此之外，掌握以下窍门也可以多得银行卡积分。

“化整为零”有的银行规定刷卡消费10次即可减免下年度银行卡年费，刷卡消费20次还可获得10元的年费返还奖励，这时持卡人为了增加消费次数，刷卡购 物时可以化整为零，多次刷卡。另外，在利用银行卡进行手机话费充值时，减少每次的充值额度，增加充值次数，都可以达到增加消费次数积分的目的。

        “突击刷卡”银行遇到节假日或有重大活动，会推出“双倍积分”、“实惠大赠送”之类的促销举措，并且还会有“刷卡抽奖”等配套活动。掌握这一特点，可 以把平时不是十分急需的购物计划，集中到节假日突击消费，这时可以多得积分和奖品，从而取得事半功倍的积分效果。例如圣诞节即将到来，势必各家银行又将推 出相关的优惠积分活动。

“集中使用”一般而言，女生总爱结伴逛街。如果你和朋友一起购物，你还可以让朋友刷你的信用卡为你积分，既不影响他的消费，又能让你赚到积分。

千万别偏执

由于积分换礼物的诱惑，使得不少持卡人成了偏执的“积分一族”。积分带来的礼品，在潜意识里“奴役”着很多“卡族”，拼命地刷卡得积分再去兑换奖品是否 合理合适，很多人没有思考这个问题。但实际上，有专家指出，信用卡作为一种小额贷款支付工具，其主要目的是为持卡人提供便利的先消费后还款方式，积分仅仅 是一种奖励。

据了解，不少发卡银行往往会列出许多令人眼花缭乱的礼品，如LV手袋、电脑等，有的甚至还有送汽车的。但事实可能并 不像广告说的那么动听。某商业银行信用卡推出“积分返礼”活动，积200万分就可以换一辆帕萨特。但活动规定，每消费20元方可积1分，也就是说，200 万分意味着要消费4000万元。以此看来，这辆帕萨特几乎是不可能到手的。

所以，持卡人在使用信用卡时，千万别进入一个误区———冲着信用卡消费积分去刷卡。

特色积分更实惠

随着各家银行推广信用卡活动的多样化，刷卡消费积分不仅可以换取礼品，还可以兑换飞行里程、抵用商户消费和汽车服务等。

例如，广东发展银行与南方航空公司联合发行的“南航明珠卡”；工商银行分别与上海航空公司、海南航空公司合作发行的“牡丹上航国际信用卡”和“牡丹海航国际信用卡”；国际航空公司与招商银行联名发行的“国航知音信用卡”等，除了可使持卡人享有一般国际信用卡的功能之外，还可通过刷卡消费累积航空里程。

建设银行与太平洋产险、天安保险联合发行的“龙卡汽车卡”除了具备龙卡双币种信用卡的所有基本功能，同时还为车主提供车险团购优惠、私车加油优惠、超值 积分换油、汽车养护优惠等相关增值服务，可在上海大众全国500多家特约经销商和700多家维修站抵扣买车、养车费用。

深圳发展银行的“按揭信用卡”，只要消费者持卡进行消费，所得积分就可以按照一定比例抵扣房贷月供。

　    为了方便，周女士将5000元存入建行的信用卡，可是在一个月后取出时却发现被扣25元手续费。对此，她不解，为什么从卡里取自己的钱要收费？

很多人和周女士一样，觉得可以将信用卡的透支功能和借记卡的存款功能合二为一，既然是自己的钱，取出肯定不会像透支取现那样收取手续费和利息，其实这是一种误解。对此，记者了解到信用卡的非透支取现要根据银行的具体规定而论，并非如此简单。

手续费各行差异大

对于非透支取现，记者随即调查了建行、工行、中行、招行，手续费从0～3%不等。除了招行和中行双币卡收取1%手续费外，其余几家银行的用户如果在银行柜台将自己存入的现金取出都是免费的。个人理财网 www.grlcw.com理财专家介绍：在ATM机上，建行收取交易金额的0.5%，最低2元，最高50元的手续费；中行中银系列双币卡的收费标准为取现金额的1%，最低8元，上不封顶；其中，工行和中行的长城单币信用卡最实惠方便，只要是同城同行都一律免费，同城异行也只收取每笔2元手续费。

除此之外，用户还需注意往信用卡里存钱的另外一个成本：取现额度限制。记者致电银行客服了解到，招行和建行的信用卡在ATM机上都有每天2000元的取现限制。

双卡合一要打好算盘

如今银行卡的功能越来越多，想将信用卡用足也需要多盘算一下成本。例如，你的信用卡是工行或中行的长城单币卡，在开卡本地取款都不需要另计成本，跨行取 款也只是按笔收费，和大多数银行借记卡的跨行取款收费一致，那么将信用卡当做借记卡的成本不高，可以考虑。但是，如果信用卡被盗刷，持卡人可能会连存款也 一并损失，所以双卡合一也是面临更大风险的。因此，将信用卡当成借记卡使用前，请三思而行。