10年前，信用卡在中国人眼里还是个“洋名词”；如今，信用卡已经与众多人的生活息息相关。但是，在它为你生活增添便利的同时，掉入信用卡“陷阱”的故事频频发生。也许，您也遭遇过以下这些信用卡“陷阱”；也许，您刚申请了新的信用卡，对信用卡的规则还不了解；也许，您是一个信用“达人”，能够“玩转”信用卡……总之，我要办卡网（信用卡专家）-51bka.com.cn想提醒您未雨绸缪。套用证券市场的一句名言来说：信用卡有风险，使用需谨慎。
算计法则 A
最低还款额度有玄机
信用卡多了，不一定是好事。日前，家住雄楚大道的何小姐在核对自己的信用卡记账单时，突然发现有一笔 1980 元的应还款。而在何小姐的记忆里，她每个月都按时按账单要求还款了。
在给银行客服打了多次电话后，何小姐终于发现：最低还款额度并不包括分期还款的还款额度。因此，何小姐需要支付给银行 600 多元的滞纳金。“这学费也太贵了吧。”何小姐不禁感慨。
1980 元账单哪来的？
参加工作不久何小姐，办了几张信用卡来支付大额开支，然后每月分期还款。
1 月 5 日，何小姐用自己广东发展银行的信用卡购买了一台笔记本电脑，价格为 4990 元，然后将款项分为 12 期，每期还款 415.8 元。每次收到银行寄来的对账单后，何小姐就会按时去银行还款。
“每次还的都不一样，有时候是按 415 元还的，有时候是按对账单上写的最低还款额还的，我没太在意。”何小姐回忆自己的还款经历时表示：“我有时候会多存一点钱进去，我觉得自己只可能多还了，不可能少还。”
没想到，就是因为何小姐的“不在意”，她需要向银行支付数百元的滞纳金。
前天，何小姐无意中看到自己的信用卡对账单上有一笔“ 1980 元”的应还款项，而她从来没有一次性消费过 1980 元。
最低还款额不含分期还款项
在看到这笔不明所以的应还款项后，何小姐立刻给银行客服中心打电话咨询。银行的客服人员告诉何小姐，因为她每期都没有足额还款，所以导致产生大量的利息和滞纳金。
“怎么会没有足额还款呢？”何小姐感到很奇怪，于是在网上将以前的账单明细全部调了出来： 8 月 12 日，消费 1151 元，分 12 期还款，目前还剩 5 期； 10 月 4 日，消费 266 元； 10 月 13 日，消费 258 元； 10 月 14 日，消费 418 元； 12 月 15 日，消费 226.1 元； 1 月 5 日消费 4990 元，分 12 期还款，目前仅还了 1 期。
再仔细看了最新一期的对账单后，何小姐才发现：原来最低还款额度并不包括了分期还款的还款额度。
“我以前以为最低还款额就是包括分期还款的款项，但是现在才发现这是不对的。”何小姐介绍：“比如说，我这期对账单上写着，最低还款额为 199 元，但是我两个分期还款的加起来，就超过了 500 元。”
正是错以为最低还款额包含分期还款额，使得何小姐多期没有足额还款。用 1980 元减去 266 、 258 、 418 、 226.1 等小笔消费，何小姐还需要向银行缴纳 600 多元的利息和滞纳金。
算计法则 B
分期“免息”不“免费”
只要有大笔消费，银行系统就自动转成 12 期分期还款，还免收利息，看似十分划算。但是，日前准备刷卡买建材的曾小姐仔细询问过后才发现，虽然免收利息，但是每月要交的手续费并不便宜。
分期付款免息却需缴手续费
曾小姐刚刚买了一套房，近日准备装修，却发现手中的存款已经不多。在得知光大银行可以自动分期付款，还免收利息之后，曾小姐打算用光大的信用卡购买 1 万元的建材。
因为不确定是否真的可以免息，曾小姐咨询了光大银行的工作人员。“如果您消费 1 万元，我们系统将自动转成 12 期免息分期付款，但要收取一定的手续费。除第一个月免费外，以后每个月按消费总金额的千分之五收取。”该工作人员告诉曾小姐。曾小姐计算了一下： 1 万元，每月的千分之五就是 50 元，一年交 11 个月就是 550 元，并不便宜。
分期付款前先算算
如今，不少学生和白领愿意提前消费，青睐“分期付款”这种消费模式。而各家银行信用卡的业务范围也日益扩大。
据了解，以前分期付款主要集中于银行和一些大型零售商户的合作，特别是国美、苏宁、工贸家电等巨头。但近期来，分期付款逐渐从指定商户发展到不指定商户、不指定商品的任意分期付款。目前，工行、交行、广发银行等多家银行都推出了这样的任意分期付款业务。
只要消费满银行规定的额度，就能够分 6 期、 12 期、 18 期和 24 期免息分期偿还，并且有的银行还规定，只要是分期付款的，持卡人可以获得双重信用额度，也就是说，分期消费额不影响其他的信用透支。
值得消费者注意的是，分期付款虽然号称免息，但是并不免费。目前，多家银行对免息分期付款按消费总金额的千分之六每月收取手续费；也有银行按每月千分之五收取手续费。因此，消费者在准备分期付款购物前，一定要像曾小姐一样计算清楚，支付的手续费是否划算。
算计法则 C
双币信用卡，结算币种需转换
“您的信用卡里有一笔美元欠款没有还。”日前，张小姐被发卡银行告知美元欠款。令张小姐感觉奇怪的是，她从来没有买过以美元计价的商品。
原来，张小姐的母亲用张小姐的信用卡在境外网站上购买了价值 983 元港币的商品，因为张小姐使用的是双币信用卡。银行要看境外网站走的是银联网络还是其他网络，如果是 Visa 等境外网络，购买的商品就会以美元结算。
记者了解到，各家银行对双币信用卡的结算币种规定不一，但是大多需要消费者自己进行转换。因此，在消费了以外币计价的商品后，最好及时致电银行咨询。
中信银行的工作人员介绍，在网上购物时，如果使用的是双币信用卡，需要注意该网站采用的是哪一个网络结算。如果是银联网络，一般用人民币结算；如果是 Visa 等境外网络，凡是非人民币销售，都将以美元结算。持卡人需要打电话给银行，将存入的人民币转换为美元还款。
民生银行的工作人员介绍，除支付渠道外，还应该关注购买的网站是境内还是境外网站。不少境外网站都以非人民币的形式计算商品的价格，银行工作人员提醒持卡客户，消费要多留个心，避免账单不明或漏还款。
招行的工作人员则介绍，如果是用双币信用卡购买港币的产品，将产生两份账单，其中港币的账单中，港币会转换为美元结算。但在还款时，持卡人只需要存等额的人民币，不需要再致电给银行用人民币还美元，系统会自己转换。兴业银行的说法与招行类似。
算计法则 D
关联还款里的“猫腻”
明明关联还款的借记卡中有足够的金额可以还信用卡的欠款，但银行系统却按照最低还款额度来还款，导致两个月多交了 80 多元的利息。为此，家住武昌的陈先生觉得银行自动还款有“猫腻”。
原来，陈先生两个月前买了部数码相机，用某行的信用卡刷卡支付了 1600 多元。因为在申请信用卡时，陈先生选择了自动关联还款，而与信用卡关联的借记卡账户中又有足够的资金，所以他就没有管还款的事情。
但是两个月过去了，陈先生发现自己需要向银行支付 80 多元的利息。在仔细“检查”过对账单后，陈先生发现，原来该银行只按最低还款额度帮陈先生自动还款。按照规定，在每月归还 160 多元的最低还款额后，陈先生还需要按剩下金额的万分之五向银行缴纳日息。
原来，在申请银行信用卡时，都会有“开通自动还款”这一选项，在该选项下又会有“全额还款”和“最低还款额”两种不同的还款方式。
银行人士介绍，如果申请人选择了开通自动还款功能，而没有选择哪种还款方式，那么系统会默认为是全额还款。像陈先生这种按照最低还款额来还款的，应该是陈先生申请时选择了“最低还款额”选项。
算计法则 E
还款不及时，影响个人信用
因为没有及时还款，银行调低了对万小姐的授信额度。在万小姐补还款一个月之后，银行又调高了对万小姐的授信额度。银行人士提醒，信用卡还款关系到个人的信用，不能简单对待。
万小姐是大四的在校大学生。因为马虎，前段时间她忘记了及时还款。后来，银行方面通知万小姐：因为她没及时还款，调低了对她的授信额度。
不过，银行人员很“好心”地告诉万小姐，还款一个月后再打电话过来，又会提高对她的授信额度。万小姐还因此很高兴，因此自己的刷卡额度又扩大了。
银行人士介绍，信用卡还款关系到个人信用，不能简单对待。如果多次没有按时还款的话，表示一个人的信用不好，万小姐在今后的贷款买房或进行其他贷款时，可能会遭遇困难。特别是在信贷紧缩的情况下，对于个人信用记录不好的市民，银行有可能因此拒不放贷，或者提高对其的贷款利率和首付门槛。
银行理财人士表示，居民个人一定要谨慎对待自己的信用记录，按时还各种贷借款。即使晚一天还，信用记录上显示的也是过期还款，留下不良记录。对以后的个人信贷业务会有较大影响。目前，我国的居民信用记录保存七年，期间轻易不能更改。
算计法则 F
非全额还款不能享受免息
选择最低还款额法还款，要多支付不少利息，武昌的曾先生对此深有体会。前段时间他刷卡消费了 1 万元钱，在还款期限内还了 5000 元。可上月末收到银行对账单时发现，银行还是按照 1 万元来收取的利息。
原来，采用全额还款和最低还款额还款，持卡人享受的权益各不相同。一位银行内部人士介绍，持卡人选择最低还款额之后，虽能够继续享用循环信用，但不再享受免息还款待遇，且银行将按照刷卡全额来收取利息。
具体来说，全额还款的可以享受 20 天至 56 天的免息待遇；采用最低还款额的，一般需要偿还其信用额度消费金额的 10% ，持卡人可以继续享受循环信用，但不再享受免息还款待遇，需支付每日万分之五的利息费用。“这一点在信用卡的使用手册上都有说明，在使用信用卡前，最好先把使用说明仔细阅读一遍。”
中行湖北分行银行卡部人士建议，如果手中有足够的资金，最好不要按最低还款额来还款；如果资金紧缺，也最好在到期还款日之前缴清最低还款额。否则，银行还将按照未还部分的 5% 收取滞纳金。
本报记者 刘嗣晶 通讯员 方海清
信用卡“陷阱”要小心了
不及时足额还款，就要按照消费总金额的万分之五收取滞纳金；分期还款，每月要按消费总金额的千分之六收取手续费；信用卡取现手续费是取现金额的 1%到3%不等，部分银行的单笔取现手续费最低高达30元……
信用卡的普及为市民生活、出行带来了方便，但是信用卡使用过程中产生的问题，却不容忽视。就像何小姐一样，因为大意，没足额还款，导致大笔利息和滞纳金支出，很可能到后来承担不起，最终影响何小姐的个人信誉。
无独有偶。春节期间，罗小姐刷卡消费了数千元。节后，她没有像往常一样收到银行寄来的对账单，于是将信用卡还款一事忘记了。后来她想起来时，已经错过了最后还款日，因此罗小姐也支付了数十元的滞纳金。
中国银行湖北省分行理财人士提醒市民，超过缴款期限，不仅要支付利息及滞纳金，还会影响个人信用。持卡人最好记住每个月对账单寄来的时间，确保账单资料能准时收到，并及时核对资料准确性。如果超过期限还未收到对账单，就要打电话联系发卡银行补寄并确认寄送地址是否无误。银行一般对补寄 3个月之内的对账单免费，对3个月之前的对账单，每份收取5元左右的费用。
