四招玩转信用卡授信额度

　    要想让信用卡成为我们的理财好帮手，除了要根据自身情况，合理控制信用卡的数量外，还需要巧用信用卡的授信额度。

加菲猫 说：“Money is not everything.There’s Mastercard&Visa.(现金不代表一切，还需要有信用卡)。”可别以为这只是一句恶搞式的玩笑话，因为在如今的现实生活中，信用卡已 经以其独特的透支消费和透支取现的功能，成为了我们必不可少的“第二个钱包”。

然而在实际运用信用卡的过程中，许多人却往往会走到两个错误的极端：要不就是无度透支沦为“卡奴”，要不就是听过太多“卡奴故事”而从此将信用卡打入冷宫。其实信用卡本身是个好东西，关键要看我们怎么使用。

合理控制透支上限

在国外，理财师一般会建议消费者的信用卡总授信额度(注意，不是单张信用卡授信额度)为其6~12个月的收入。这样的额度通常能够在现金流规划与风险控制这两者间保持较好的平衡。

在国内，信用卡兴起时间较短，人们对信用卡的认识还存在较多误区，且目前国内信用卡消费的主力军是年轻人，有些是刚刚踏入职场没多久的社会新鲜人，有些 还是没有固定收入的学生族，他们的透支还款能力并不强，过度用卡存在较大的风险。因此，对于这一类的人群，最好的办法就是控制信用卡的总授信额度，让他们 有一个养成良好用卡习惯的过程。因此我们建议这些年轻人的信用卡透支总额度控制在约3个月的收入，对没有固定收入的大学生来说，2000元的初始信用额度 也已绰绰有余。

当然，对于理性消费者来说，信用额度则可以略有提高，但也以6～12个月的收入为宜，不宜更高。因为一般来说，月收入的6倍足以应付日常的消费支出以及临时的大件商品消费支出。

与之相对应的是，工作变动频繁或者是自己当老板的创业者，由于每月收入容易忽高忽低，缺乏稳定性，因此应该将信用卡授信额度控制在较低的范围内，比如上年收入的20%~40%。

梯度分配授信额度

对于理性消费者来说，可以运用2~3张信用卡进行组合使用的模式。在信用卡授信额度的分配上，同样需要几张信用卡进行分工合作。比如说王先生工作稳定， 月收入6000元，消费理性，拥有两张信用卡，一张银联卡，一张双币种卡，信用卡总授信额度可控制在12个月收入，即72000元。那么他就可以将银联卡 的授信额度设定为24000元(4个月收入)，用于日常消费，另一张双币种卡的授信额度设定为48000元(8个月收入)，平时不需要使用，只有在出国旅 游或者购买大件商品(家具、大型家电等)时使用。

当然，如果两张信用卡的信用额度都不够高，或者说想享受其他信用卡特约商户所带 来的优惠，那也可以采用3张或以上信用卡搭配使用的办法，只不过日常消费最好使用一张信用额度相对较低的卡，这样不仅可以让刷卡积分得以集中在一张卡上， 让积分换礼品获得更高的“效率”，同时也可以尽量避免冲动消费带来的不良后果。

值得一提的是，如今已经有中国游客最常去的30个旅游目的国及地区开通了银联卡消费业务，消费者在这些地方使用银联卡消费的话，可以根据即时汇率进行计价，避免了汇率风险，且不需要支付货币转换手续费。

    适当提高取现额度

通常，我们比较鼓励刷卡消费，但并不鼓励用信用卡透支取现。因为和信用卡刷卡消费相比，信用卡透支取现由于没有免息期，所以成本要高得多。信用卡取现容易让人陷入“拆东墙补西墙”，“以债养债”的恶性循环中。

不鼓励信用卡透支取现，并不等于说我们不需要透支取现额度。如果我们用好了信用卡的透支取现，还可以为家庭资产增值。众所周知，每个家庭都应该准备一定 的应急备用金，以备不时之需。但以活期存款为主的应急备用金的投资收益却少得可怜。这时，拥有一张取现额度较高的信用卡就能很大程度上释放我们的家庭应急 准备金。

比如王先生家原来要准备30000元的应急准备金，而当他的2张信用卡取现额度合计达到20000元时，他就只需要准备 10000元活期储蓄了，另外20000元则去做收益更高的投资，比如购买风险较低的货币基金或纯债基金。一旦家里遇到突发事件需要使用应急准备金时，王 先生可以在第一时间通过信用卡取现来解燃眉之急。随后尽快赎回基金以偿还借款。

一方面，虽然信用卡取现的日利息达到0.05%，但由于借款时间短(一般在一周以内)，所以利息的绝对值很低。另一方面，在没有发生意外的情况下，这笔钱可以长时间地获得更高的收益。

我们以王先生取现10000元，时间5天为例，他需支付的透支利息为10000×5×0.05%=25(元)，他使用的建行龙卡贷记卡，取现手续费为交 易金额的0.5%，既50元，合计费用为75元。但以去年3.25%的货币基金年平均收益计算，投资10000元一年的收益就是325元，而同期活期储蓄 的收益则只有79元，收益提高了246元。即使扣除了交易费用和利息后，仍然有171元的正收益。由此可见，作为应急准备金的信用卡取现的好处非常明显。 特别是对于一些收入较高的家庭来说，他们应急准备金的数量应该是比较高的，如果用信用卡取现额度代替相当一部分应急准备金，可供投资的资金数量就可以增加 不少，效果也会相当显著。

需要注意的问题是，采取透支取现并不能只考虑透支利息问题，还要考虑透支交易手续费的问题。目前银行采 取的手续费计算方式大多是按取现金额的0.5%～3%收取，并规定了1～30元不等的最低手续费收费标准，有些银行规定了手续费的上限，但有些银行则没有 规定上限。因此，在选择信用卡时，也要考虑一下取现手续费的问题。那些取现手续费较高，且没有上限的信用卡并不适合当应急准备金的替代品。

如何提高授信额度

目前国内信用卡取现额度一般在授信额度的30%～50%，也有少数银行采用国际通行的做法，透支取现额度与授信额度相等。对许多有意将信用卡作为存款准备金的消费者来说，取现额度较低是一个难以回避的问题。那么如何才能提高信用卡透支消费和透支取现的额度呢？

首先，办卡时要充分准备各种资产证明。

申请之初，因为申请人在银行还没有任何消费信用记录，银行评估的是各种收入资产状况，然后再决定给多少信用额度。如果要大幅提高申请时的信用额度，申请 人就要认真准备各种信用证件，不要嫌麻烦，要把收入证明、房屋产权证明、按揭购房证明、汽车产权证明、银行存款证明或有价证券凭证等统统提交给银行。

其次，要认真填写表格细节。

填写申请表格的时候，还有几个影响授信额度的小细节，诸如是否有本市的固定电话号码，这个号码是否是自己的名字或家人的名字登记办理的，是否结婚及手机号码是否有月租，是否为本市户口等。银行会据此决定是否增加申请人的信用评估。

第三，随时随地不忘刷卡。

用卡期间，多多刷卡消费，衣食住行都尽量选择有刷卡的商店消费，使用越频繁，每月就有相对稳定的消费额度，只是把原来现金消费的习惯改为刷卡消费。这表明你对银行的忠诚度，银行的信息系统会统计你的刷卡频率和额度，在3个月到半年后就会自动调高你的信用额度。

第四，按时还款，保持良好信用。

欠债还钱，有还才有借。银行也是严格遵循这个古老的真理。如果你不按时还款肯定无法积累信用。

最后，主动申请提高信用额度。

正常使用信用卡半年后，你可以主动提出书面申请或通过服务电话来调整授信额度，银行需要审批，正常情况下，会在审查消费记录和信用记录后，一定幅度内提高你的信用额度。

　    在多数人眼中，信用卡是提前消费的工具，只能在刷卡机上用。殊不知，如果使用方法得当，信用卡还有帮您“免息偿还贷款”，免费“生”出现钱等功能。下面，本报就请几位用卡高手讲述一下他们使用信用卡的秘诀。

招数一：

多卡“接力”，享受“免息”贷款

作为贷款买房的城市“负翁”，不用交利息，却可以享受银行长时间的小额免息贷款，您一定觉得不可思议吧？芝罘区的王先生夫妇却轻松做到了。以前，他们每 月要还4000元贷款，再加上日常开支，总是要省吃俭用，自从办了四张信用卡循环使用后，不花一点利息，就可天天享受银行长达50天的小额免息贷款。

王先生告诉记者，秘诀就在利用信用卡的不同帐单日。通常情况下，银行的信用卡都有最短25天，最长55天的免息还款期。以某银行为例，每月的20日为账 单日，15日为记账日。如果持卡人在每月19日消费的，免息期到次月15日，只有27天。但如果是21日消费，则免息期可一直到第三个月的15日，最长可 达55天。因此，如果在账单日的第二天开始消费，就能享受最长的免息期。

王先生夫妇两人共有四张信用卡，一张卡账单日是每月的5 日，两张卡账单日在每月11日，最后一张卡的则是每月月底。在每月6日到12日期间，他们先刷账单日是5日的卡，得到最长的免息期，在12日到30日期 间，则刷账单日是11日的卡，每月1日到5日，就刷最后一张卡，这样每张卡都可以充分享受最长的免息期。这样一来，王先生就成功地将几笔大额消费，分解到 将近三个月时间里，使当月的还款压力降低到最低。

在此需要提醒的是，持卡较多的人，一定不要记错每张卡的帐单日，最好制定一张明细表，以免忘记了还款被罚息。

招数二：

给别人刷卡，为自己免费取现

这一招适合喜欢玩乐消费的人。开发区王小姐是位外企白领，喜欢参加朋友聚会，别看每次百八十块钱不算多，一年积累下来，也是笔不小的支出。然而王小姐却一点压力都没有，原来她有一张会“生钱”的信用卡。今天，记者就带您看看她的秘诀。

朋友聚会结束了，结账时王小姐主动要求埋单，当然并不是由她请客，她用信用卡结帐后，朋友们便会把各自的“份子钱”交给她。她之所以这样做，是为了增加信用卡的积分。“别小看这些积分哦，我会得到不少银行赠送的小礼品呢。”

当然，小礼品只是附带价值，王小姐的目标是“取现”。如果有朋友需要大额购物，王小姐都会主动陪着去。同样用自己的信用卡为朋友付款，再从他们那里收取现金。“信用卡取现可是要手续费的，而我这种方法却是一分不用，照样从银行‘借’到了钱。”

使用这种方法的持卡者要注意，餐饮、家电购买等一般生活消费，都能按金额算上积分。但是诸如买房、买车这样的大笔消费，就不能享受积分了。

招数三：

巧设时间差，借“基”生蛋

莱山区小姚是位公务员，她不喜欢存钱，而是倾向于购买货币市场基金。她申请了一张信用卡后，用基金和信用卡，为自己赚了个小差价。她的秘密就是把货币市场基金的赎回日定在信用卡还款日的前一天。

原来，小姚每月发薪时，除了留出三分之一现金，其余的都用来购买货币市场基金。平时她尽量刷卡消费。由于基金赎回日比信用卡还款日早一天，小姚完全可以 利用赎回的基金金额，偿还信用卡的钱。目前货币市场基金七日年化收益率在2%左右，比起银行存款高一点，这样一来小姚就赚到了两者之间的差价。

“我这样做，不仅保证了按时还款，还养成了投资理财的习惯。”小姚不无得意地说。现在，市场上有不少投资类产品可以购买。不过需要注意的是，投资基金有风险，购买时一定要确认自己是否有偿还的能力。此外，注意信用卡的透支额度，以免被收取“超现费”。

　　一张身份证、一份单位开具的收入证明，去年年初，在保险 (资讯,产品,论坛) 公司工作的小周碍于朋友的情面，带着这两样证明办理了一张某银行 (资讯,产品,论坛) 的信用卡，等待了15个工作日后，信用卡准时发放了下来，信用额度3000元，小周没多想，把卡片塞在了钱包夹层里。

偶尔地，小周会在整理钱包的时候看到这张信用卡，然后拿出来刷一刷，享受一下不用现金的快乐，“还是习惯用现金，感觉更真实。”所以每月准时寄来的对账 单，很多时候还款金额也就是几百元，有时甚至为零。就这样过去了一年半，前些日子小周想着要送份大礼给过60大寿的父亲，可是手头拮据，信用卡额度又不 够，她就一下没辙了起来。问问身边的同事，不少人额度上万，小周又有点奇怪了，为什么收入差别不大的两人，信用额度相差这么大呢？想要提高信用卡额度应该 怎么办呢？

1.信用额度如何定？

什么是信用额度？信用额度是怎么算出来的？

理财专家介绍：所谓的信用额度是指发卡行根据办卡人所提供的资信情况，在指定期限内，给予最高可以使用的金额。信用额度可循环使用，持卡人在规定的信用额度 内可先消费后还款，并在到期还款日（含）全额偿还所有应付款项后，继续重新享受全部信用额度。部分偿还的，只可重新享受部分信用额度。

而对于信用额度的评定，各家银行均有自己的一套信用评分体系，办卡人在填写完信用卡申请表并提交一系列证件后，各银行会参照自己的标准来制定额度，某银行信用卡中心一经理告诉记者，申请信用卡时所提供的金融资产证明越多，则信用额度会相应高一些。

2.信用额度如何提高？

与小周相比，她的朋友谭小姐可谓是信用卡使用的个中高手了，两年前谭小姐取得信用卡时，信用额度也只有3000元，但无论是购买家电请客吃饭，还是逛逛 超市买买小物件，谭小姐都不会放过一切刷卡的机会，这样一来，带给谭小姐的除了每月不断上涨的积分，还有被调高的信用额度。一年前，因为信用良好，发卡行 主动给谭小姐打来电话帮助她把信用额度从3000元升至5000元，而今年春节，谭小姐因为购置大型家电，又通过银行的客服电话将5000元的信用额度调 高至10000元。

信用卡中心工作人员介绍，要想获得比较高的信用额度，可以采用以下几种方法：

1.在办 卡时尽量多地提供资产证明，如收入证明、房产证明、汽车产权证明、银行存款证明及有价证券凭证等，这样可以帮助银行更好地做资产评估。公务员、在大型事业 单位工作、企业资信良好，都有助于办卡人取得较好的信用。而如果是在户口所在地办卡的话，也会有一定的帮助。

2.办卡时有一张表格需要填写，有些办卡人嫌麻烦不愿填写完整，然而对银行而言，填写得越完整越有利于申请到合适的信用额度。

3.既然办了卡，就要尽可能多地刷卡，像前面提到的谭小姐那样，能刷卡就决不用现金，养成刷卡消费的习惯。

4.每月按时还款。有借有还，这样才可以保证好的信用积累。

5.主动申请提高信用额度。在正常情况下，使用信用卡半年后，持卡人就可以主动提出申请要求调整授信额度，一般来说，银行会根据消费记录和还款记录来确定是否符合提高的条件，并在一定范围内帮助提高。

3.还有几点要提醒

保护你的卡

有了一定的信用额度，也要学会好好保护和使用，银联宁波分公司工作人员说了这样一件事，曾有一位金卡的持卡人，在使用卡片时没有注意好好保护，结果卡片被盗刷，所以持卡人不妨根据自己的消费习惯，随时调节信用额度，平时只要能够保证基本的消费就可以。

刷卡也要适可而止

有了较高的信用额度并不意味着可以无尽挥霍，广发银行 (资讯,产品,论坛) 宁波分行信用卡部工作人员提醒，对于还款能力有限但信用额度较高的工薪阶层而言，过高的透支额可能会影响到生活品质，一旦不能及时还款，还要按照日利率万分之五计收利息，并按月计收复利。

算好免息还款期

一般来说，免息还款期是从银行记账日起至还款日止，“以小周的信用卡为例，该卡的账单日为每月18日，如小周在8月19日刷卡消费，则该笔消费记录结算 在9月18日账单上，在10月8日最后还款日全额还款即享受了最长50天免息期（8月19日－10月8日）。如她在8月18日消费，当天是账单日，在9月 7日最后还款日全额还款，即享受了最短20天的免息期。”中国光大银行宁波分行信用卡部工作人员这样解释。不过，透支取现的部分不享受免息还款期待遇。

切莫贪图积分

        为了鼓励持卡人刷卡消费，银行会设置一定的积分奖励，持卡人可用积分兑换相应的礼品，有些持卡人 为了兑换到自己喜欢的礼品而不惜花更多钱得到积分。网上流传着的那个著名的故事就一直提醒着持卡人，切莫因为贪图礼品而让自己负累：一位大富翁寿终正寝前 把家人叫到床前，颤巍巍地从枕头下摸出一把车钥匙和一张信用卡金卡交给孙子：“打你出生那天起，爷爷就想送你一辆车，今天，我终于完成了这个心愿，可以瞑 目了。这张卡就不要剪了，我走时把它放在我旁边。”孙子望着车钥匙和那张磨损得连颜色都快掉光的信用卡，终于明白过来了，泪如雨下：“爷爷啊爷爷，我终于 明白了，这66.67年来，你为什么每个月都坚持要刷满5万元的信用卡额度，为什么无论刮风下雨也要在最后还款日去缴钱。5万×12个月×66.67 年＝4000万，4000万÷20＝200万积分，原来你是为了给我兑那辆车啊！”其实，如果不受积分的影响，正常地消费，不花不必要的钱，说不定，早在 很多年前这辆车的成本就省下来了。